民間金融，意指那些游離于正規(guī)金融體系之外的金融活動，包括私人借貸、商業(yè)信用以及合會、典當(dāng)、小額貸款公司、甚至P2P網(wǎng)貸平臺的借貸活動。
中國的民間金融活動有兩千多年的悠久歷史，早在商周時期，中國就出現(xiàn)了宗族內(nèi)部的借貸活動，唐宋時期繁榮的商品經(jīng)濟(jì)造就了興盛的金融市場，出現(xiàn)了公廨錢、柜坊、金銀店等金融組織，至明清時期迎來了金融業(yè)發(fā)展的頂峰，形成了以錢莊、票號和典當(dāng)為主的傳統(tǒng)金融市場。
新中國成立后，國家開始對傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行社會主義改造，民間金融活動徹底銷聲匿跡。直到改革開放之后，隨著私營企業(yè)的發(fā)展及其融資需求的日益增長，政府開始認(rèn)可民間金融減輕銀行信貸壓力、優(yōu)化資源配置的積極作用，民間金融市場逐漸復(fù)蘇，成為創(chuàng)業(yè)家庭和小微企業(yè)的重要融資渠道。根據(jù)2013年中國家庭金融調(diào)查的數(shù)據(jù)，中國有22.3%的家庭和77%的負(fù)債小微企業(yè)通過民間金融市場進(jìn)行融資，民間金融信貸規(guī)模約為5.28萬億，比2011年的4.47萬億增加了18%。 中小學(xué)生語文題庫，中小學(xué)學(xué)生語文試卷，就來<A hTTps://wEw.euzW.net/yUweNtiku/>易優(yōu)語文題庫</a>。
盡管自1980年代以來民間金融市場發(fā)展迅速，但是中國始終沒有以法律或政策法規(guī)的形式明確對民間金融的監(jiān)管，當(dāng)代民間金融活動大多處于政策的灰色地帶。直到2015年8月，最高人民法院與國務(wù)院法制辦相繼公布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》和《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》，民間借貸和專業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的融資活動才開始有了法律上的認(rèn)可，但遠(yuǎn)未達(dá)到體制內(nèi)金融所擁有的制度保障。
與當(dāng)代民間金融發(fā)展類似，中國歷史上繁榮的金融業(yè)同樣是在法律體系和政府監(jiān)管的保障并不完善的情況發(fā)展起來的，所以在考察當(dāng)代民間金融興起的決定因素之前，有必要以史為鑒，探討中國歷史上的金融活動所依賴的制度。
以清代法典《大清律例》為例，在2000多條律例中僅有3、4條律例與商業(yè)糾紛直接相關(guān)，并且《大清律例》側(cè)重調(diào)解和處理糾紛，其執(zhí)行力相對較弱。比如，《大清律例》明文規(guī)定：“私放錢債及典當(dāng)財務(wù)，每月取利并不得過三分”，但在實際中，典當(dāng)業(yè)和私人放貸利息不止三分的情況當(dāng)時廣泛存在，私押的月利甚至可能高達(dá)20%-30%，官府卻并未將這些高利貸者一一繩之以法，按律加刑。 易優(yōu)作文網(wǎng)，中小學(xué)學(xué)生學(xué)作文的好網(wǎng)站（http://www.zequeka.cn）
歷史上錢莊、票號的運(yùn)營以及私人借貸契約的執(zhí)行可能并不是依靠知府、縣太爺或者法律條文，其主要機(jī)制在于作為正統(tǒng)思想傳承了兩千多年的儒家所倡導(dǎo)的誠信等民間信用文化以及宗族倫理。
錢莊的貸款業(yè)務(wù)以信用貸款為主，一般不收抵押，道義上的允諾才是錢莊最為重要的借貸保障機(jī)制，并且為了緩解金融交易中的信息不對稱、降低信貸風(fēng)險，錢莊放款一直沿用“跑街放賬”的傳統(tǒng)經(jīng)營方式，通過雇傭“跑街”這些“地頭蛇”對客戶的身份、人品信譽(yù)、財產(chǎn)情況、資金用途和貸款項目風(fēng)險狀況等信息進(jìn)行調(diào)查搜集并加以分析。
為了驗證儒家文化與歷史上傳統(tǒng)金融市場繁榮程度之間的關(guān)系，我們利用清代各府所擁有的儒家祠廟和烈女?dāng)?shù)量衡量儒家文化影響的強(qiáng)弱，以清末民初各府的錢莊、票號數(shù)量和資本作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)繁榮程度的度量。在控制了歷史上的人口密度、城鎮(zhèn)化水平、通商口岸放開時間等一系列因素之后，發(fā)現(xiàn)在儒家祠廟或烈女?dāng)?shù)量越多的地區(qū)，清末民初的錢莊、票號數(shù)量和資本越多，這就說明儒家文化可能是支撐歷史上傳統(tǒng)金融市場繁榮的重要機(jī)制之一。 易優(yōu)作文網(wǎng)名師改作文（http://www.zequeka.cn/jiaoshoulanmu/ ）
更為重要的是，文化可以通過代際間的言傳身教長期持續(xù)并保持穩(wěn)定，作為中國正統(tǒng)思想的儒家文化在歷史積累和長期傳承的過程中，逐漸形成了普遍遵守的倫理觀念和社會規(guī)范，至今仍然廣泛存在。
在當(dāng)代民間金融興起的過程中，儒家文化及其所推崇的宗族制度可能依然發(fā)揮著不容忽視的支撐作用。當(dāng)代的民間借貸交易以信任為基礎(chǔ)，依靠熟人關(guān)系獲取資金需求方的信息，以緩解借貸雙方的信息不對稱，同時依靠聲譽(yù)和道德倫理等文化機(jī)制保證借貸契約的履行和違約風(fēng)險的防范。儒家以“禮、義、仁、智、信”為核心的道德規(guī)范體系及其所推崇的宗族倫理，恰好為民間金融活動提供了制度支撐。
雖然道德倫理和社會規(guī)范沒有明文規(guī)定，但也存在契約的約束性，所以有利于形成良好的社會經(jīng)濟(jì)秩序以保障民間借貸契約的執(zhí)行。 蘇州語文閱讀寫作培訓(xùn)課程推薦，<a http://www.zequeka.cn/miniform/type_1.html>蘇州中小學(xué)語文閱讀寫作培訓(xùn)</a>
另外，重視家庭和宗族的儒家文化有助于形成一個穩(wěn)定的熟人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中的成員交往頻繁，相互了解，信息基本是對稱的，民間借貸違約者還會遭受聲譽(yù)損失和道德譴責(zé)，所以熟人關(guān)系中信息的傳播和可置信的懲罰威脅都是有保障的，并且家法和族規(guī)還能夠監(jiān)管內(nèi)部成員的金融交易行為，這些都有利于降低民間借貸的交易成本和違約風(fēng)險。
因此，儒家文化影響越強(qiáng)的地區(qū)，當(dāng)?shù)氐拿耖g金融市場越繁榮，民間借貸的違約風(fēng)險也越低。一個典型的例子是，作為我國民間金融發(fā)展先驅(qū)的江浙地區(qū)，民間借貸十分活躍。
以小額貸款公司為例，根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止2017年底，江蘇省的小額貸款公司數(shù)量和資本均居全國首位，江浙兩省共有小額貸款公司956家，實收資本高達(dá)1383.84億元，機(jī)構(gòu)數(shù)量和資本分別占全國總量的11%和17%。 中小學(xué)生語文題庫，中小學(xué)學(xué)生語文試卷，就來<A hTTps://wEw.euzW.net/yUweNtiku/>易優(yōu)語文題庫</a>。
江浙地區(qū)素以人文淵藪著稱。清代江浙地區(qū)共產(chǎn)生了5636位進(jìn)士，其中狀元就多達(dá)47位，進(jìn)士數(shù)量位居全國前兩位，占清代全國進(jìn)士總數(shù)的23%，平均每縣就有39位進(jìn)士。不僅如此，清代江浙兩省分別修建了儒家祠廟1171和1127座，產(chǎn)生了9616和16385位烈女，當(dāng)代保存下來的家譜數(shù)量更是高達(dá)3619和12900本，儒廟、烈女和族譜數(shù)量占中原18個省份總量的12%、30%、39%，足見其儒家文化之繁榮。
另外一個例子是，清代山東濟(jì)寧州和嶧縣兩個縣在儒家文化和當(dāng)代民間金融發(fā)展方面呈現(xiàn)出的明顯差異。濟(jì)寧州臨近孔子故里曲阜，乃是儒家士紳與文人聚居之地，清代的儒家文化十分興盛，共產(chǎn)生了326名舉人，修建了26座儒廟，產(chǎn)生了3568個烈女；對應(yīng)的當(dāng)代行政區(qū)劃中，20祁宗政新書網(wǎng)16年濟(jì)寧市轄區(qū)共有小額貸款公司10家，注冊資本12.2億元，濟(jì)寧市2015年的民間資本管理機(jī)構(gòu)數(shù)量更是多達(dá)63家，注冊資本額36.88億元，在山東省17個地市里僅次于臨沂，位居第二位。
而同屬魯西南地區(qū)的嶧縣清代文風(fēng)不興，僅修建了10座儒廟，產(chǎn)生了35名舉人和715名烈女。棗莊四個市轄區(qū)僅有3家小額貸款公司，注冊資本僅2.4億元，棗莊市僅有6家民間資本管理機(jī)構(gòu)，注冊資本僅為1.85億元。
由此可見，濟(jì)寧的儒廟和烈女?dāng)?shù)量遠(yuǎn)多于嶧縣，受儒家文化的影響更深，兩地當(dāng)代民間金融發(fā)展則相差甚遠(yuǎn)，無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量還是注冊資本，濟(jì)寧的小額貸款公司和民間資本管理機(jī)構(gòu)都發(fā)展得更好。
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