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　　我有一表弟，剛剛在北京買了套二手房。 他買的房子很小，才60平米，可是價錢很貴，賣家最初要200萬，他往下砍價，砍不下去，磨蹭著沒買，隔倆月再去問，已經(jīng)漲到300萬了，把他氣得吐血。吐完血還是得買，一咬牙一跺腳，他按300萬的價格把房子買下來了。 我這個表弟是個碩士，在證券公司上班，年薪不到30萬，手里最多有40萬存款，憑他的收入肯定沒辦法一次付清，只能辦按揭。可是現(xiàn)在銀根緊縮，按揭很難辦，他委托中介公司去申請，申請了一個多月，銀行只給他四成貸款，剩下六成還得他一次性拿出來。換句話說，為了買這套小小的二手房，他得拿出120萬元的首付！ 對闊人來說，120萬不算大錢?？伤皇情熑?。他出身農(nóng)家，他的爹娘 我的姑父和姑母 在老家種那四五畝莊稼地，每年純收入只有幾千塊錢，更不是闊人。城里年輕人買房，父母可以幫忙，他的父母卻只能幫著發(fā)愁。 我勸他甭買，他說租房更不劃算，京城房租太高，與其每月交那七八千塊錢房租，還不如當房奴還月供呢！我又勸他離開北京回老家發(fā)展，他說他學的專業(yè)只能在大城市混飯吃，假如去中小城市，每月只能掙幾千塊錢工資，白瞎那個碩士文憑了！ 說來說去還是得在北京買房，還是得想辦法湊夠那120萬首付。怎么才能湊夠呢？我老家鎮(zhèn)上有一所高中，高中校長跟主管會計合伙弄了一個沒有招牌沒有門面的地下錢莊：讓教師和附近的商販在他們那兒存款，然后他們再把錢轉貸給急需資金的包工頭、糧販子、棉紡廠和小開發(fā)商。這個校長是我表弟念初中時候的班主任，就靠這種關系，我表弟那個地下錢莊里拿到了80萬貸款。這筆款子按月計息，3%的利率，折合年息36%,比銀行房貸利率高了五六倍。 現(xiàn)在我表弟已經(jīng)買到了房子，同時他也成了一個負擔沉重的雙料房奴：既要向銀行還月供，又要向地下錢莊還本付息。 眾所周知，現(xiàn)在中國大陸的地下錢莊非常發(fā)達，從京廣滬到小鄉(xiāng)鎮(zhèn)，到處都能見到掛著 典當行 、 珠寶行 、 寄售行 和 擔保公司 等等招牌實則從事民間借貸的金融組織。這些金融組織統(tǒng)統(tǒng)違法，但它們又不可或缺，離開了它們，那些從銀行貸不出錢來的私營企業(yè)主和小型開發(fā)商馬上就得跳樓。不過到現(xiàn)在為止，購房者一般還不會找地下錢莊貸款，一是因為成本太高，二是因為貸的款子太少，不受地下錢莊歡迎，像我表弟那樣的購房者完全屬于特例。 解放前的購房者倒經(jīng)常跟地下錢莊打交道。比如說你去抗戰(zhàn)以前的上海租界買房，從銀行里貸到錢的可能性微乎其微，想按揭，找錢莊，最好找地下錢莊。當時有一家 義品地產(chǎn)公司 ，屬于外資企業(yè)，名義上是地產(chǎn)公司，實則不從事房地產(chǎn)開發(fā)，只做貸款。這家公司的老板是比利時人，他可以按照6%的年息從外資銀行貸出巨款，再轉手以15%的年息貸給中國的開發(fā)商和購房者。還有一家 中國營業(yè)公司 ，是美國人辦的地下錢莊，這家公司在1934年從花旗銀行陸續(xù)申請了3900萬大洋的貸款，其中3568萬塊大洋都借給中國人投資房地產(chǎn)了。 抗戰(zhàn)勝利后，法幣迅速貶值，有錢人都不愿把錢存到銀行里貶值，要么買成地皮和房屋，要么存入利息很高的地下錢莊。另一方面呢，由于外資銀行在抗戰(zhàn)時大多撤離大陸，抗戰(zhàn)后重新營業(yè)的中資銀行又不允許辦理不動產(chǎn)抵押貸款，購房者想辦按揭而沒有門路，也必須找地下錢莊幫忙。所以那時候地下錢莊非?；钴S，據(jù)中國人民銀行武漢分行金融研究所整理的《武漢錢莊史料》記載，截止1946年10月，光漢口城區(qū)的 袖籠錢莊 就多達一千多家。什么是袖籠錢莊？就是沒有招牌沒有門面、像皮包公司一樣的地下錢莊。 地下錢莊如此之多，它們的生意卻依然紅火，無論是存錢的儲戶，還是貸款的客戶，每天都是烏泱烏泱地。對儲戶來講，銀行存款太低，定期存款的利息還抵不上貨幣貶值，如果把錢放進地下錢莊，月息高達2%,年息高達24%,是銀行利息的五六倍;對客戶來講，銀行的門檻太高，越是急需資金，越是貸不出錢來，即使貸得到，也得行賄以后才能拿到款子，算算成本，并不比去地下錢莊貸款劃算。所以經(jīng)營地下錢莊的 錢販子 混得大都不錯，政府只管取締，銀行只管審查，都擋不住地下錢莊繼續(xù)增加，也擋不住一些不怕風險的業(yè)主先從銀行騙出住房抵押貸款然后再把貸款存進錢莊吃利差。 在民國時代，四川的地下錢莊生意最火。 四川軍閥割據(jù)，內(nèi)戰(zhàn)頻繁，兵餉開支巨大，老百姓賦稅之重居全國首位，別的地方一年只繳兩次公糧，四川農(nóng)民一年最多能繳十次公糧，別的地方年年交稅，四川老百姓不但年年交稅，而且今年要交明年、后年甚至大后年的稅。遵義會議召開那年，由于紅軍入境，四川告急，四川省主席劉湘通電全川： 剿匪軍事未結，軍隊整理未就緒，得比照賦額征臨時軍費三倍。 等于一年征收四年的賦稅。另據(jù)1935年3月26日《大公報》，四川南充農(nóng)民一年要繳八年的田賦！ 川民負擔沉重，家庭入不敷出，為了 完糧 ，必須貸款。當時全川五十多家銀行，沒有一家樂意跟農(nóng)民打交道，因為他們一沒有積蓄，二沒有抵押，貸款數(shù)額太零碎，還貸能力又太差。貸不到錢怎么辦？只有找地下錢莊。當時地下錢莊的存貸利息甚至比現(xiàn)在還要高得多，存款月息一般高達4%,貸款月息一般高達10%.比方說一戶自耕農(nóng)從地下錢莊貸出10塊大洋，每月得還利息1塊大洋，還到第十個月，還要把那10塊大洋的本金一次還清，等于借了10塊，不到一年就得還20塊。再比如說你把10塊大洋存進地下錢莊，每月也能得到4角大洋的利息，收入遠遠超過銀行存款。 所以在上世紀三十年代的四川全省，中小官僚最喜歡挪用公款往地下錢莊里存，存上一兩個月再取出來，所得足夠給領導送禮了，時稱 衙門賬 。還有一些業(yè)主，喜歡把地皮或者房屋抵押給當時主營不動產(chǎn)貸款業(yè)務的聚興誠銀行，拿到貸款再存給地下錢莊，錢莊的月息是4%,還給銀行的月息只有2%,等于用銀行的錢來賺錢，一轉手就賺了一倍，這在當時叫做 瓦片賬 。 瓦片賬 我沒見過，我倒見過現(xiàn)在的 衙門賬 ：我老家的教育局經(jīng)常扣發(fā)中小學的教育經(jīng)費，經(jīng)?？郯l(fā)教師們的績效工資，扣上兩三個月，存進 擔保公司 ，很快獲利十幾萬，幾個人一分，皆大歡喜。這種變態(tài)現(xiàn)象常常讓我覺得我不是活在當下，而是活在民國